En tanto que la pandemia del COVID-19 (Coronavirus) continúa afectando a las poblaciones de todo el mundo, existe una gran cantidad de información y especulación al respecto debido a que diversas industrias se encuentran parcialmente cerradas o al menos afectadas.
Por lo anterior, es entendible que los empresarios y diversas instituciones deseen mantener la relación con su clientela; por lo que ha habido una gran cantidad de comunicaciones vía correo electrónico; sin embargo, no siempre con un efecto positivo.
Según los expertos, muchos de estos correos electrónicos aumentan el miedo de los clientes y genera que los destinatarios de dichos correos se den de baja.
Aun así, la comunicación con el cliente sigue siendo una necesidad y las empresas necesitan permanecer en contacto y transmitir información importante, manteniendo así una relación continua con el cliente.
Los siguientes consejos le pueden ayudar a redactar mensajes más efectivos:
1. Transmitir calma: Debido a que la pandemia está en curso, es entendible que algunos contenidos en línea expresen miedo y hasta pánico. Sin embargo, sus clientes necesitan información clara y específica sobre su operación. Por ejemplo, ¿están reduciendo horas de atención?, ¿se ven afectados sus productos? o ¿se han modificado sus tarifas?. Estas informaciones son importantes de compartir con sus clientes.
Tenga en cuenta mantener una comunicación simple y directa para transmitir el orden y evitar confusiones y temores.
Tasas de Interés
Las tasas de interés son un concepto fundamental en las finanzas personales. A continuación, exploramos conceptos básicos, conversión entre tasas nominales y efectivas, sus aplicaciones en créditos e inversiones, sus efectos en la economía, su relación con la inflación y las tasas de los bancos centrales.
¿Qué es una Tasa de Interés?
La tasa de interés es el costo de pedir dinero prestado o el rendimiento que se obtiene al invertir un dinero. Es un porcentaje que se aplica sobre el monto del préstamo o la inversión. Por ejemplo, si pides prestados $100 con una tasa de interés del 5%, al final del año tendrás que pagar $105.
Tasa de Interés Fija
Los intereses de la deuda o la inversión se calculan sobre una tasa de interés fija, por ejemplo, el 10%. Una vez acordada, esta tasa de interés no varía durante el tiempo.
Tasa de Interés Variable o Flotante
Se calcula sobre una tasa de referencia y varía en la medida en que cambia la tasa de referencia. Por ejemplo, si se define que el valor de la tasa será de un 2% sobre el valor de la DTF. Si el valor de la DTF está en 7%, el interés será de 9% (7% + 2%).
Interés Real
Dado que la inflación disminuye la capacidad de compra, se debe calcular el interés real a ganar por las inversiones. Para saberlo, se descuenta de los intereses que se reciben o pagan el valor de la inflación. Supongamos, que se recibe por un CDT a una tasa del 10% E.A. Si la inflación del año fue de 7% Anual, la tasa de interés Real será de 2.80% = (1+10%)/(1+3%)-1.
Tasas de Interés Efectiva
Es la expresión anual del interés nominal dependiendo de la periodicidad con que éste último se pague. Implica reinversión o capitalización de intereses.
Tasas de Interés Nominal:
Son las tasas que se capitalizan más de una vez al año.
Ejemplo: Una tasa nominal de 12% capitalizable trimestralmente se capitaliza 4 veces en el año, por lo que la tasa a la que se liquidan los intereses es de 3% cada 3 meses.
Tipos de Tasas de Interés
Existen dos tipos principales de tasas de interés: la tasa nominal y la tasa efectiva.
- Tasa Nominal: Tasa de interés que se anuncia sin tener en cuenta la capitalización de los intereses. Es una tasa simple que no refleja el verdadero costo o rendimiento del dinero.
- Tasa Efectiva: Tasa real que se paga o se recibe, considerando la capitalización de los intereses. Es una medida más precisa del costo o rendimiento del dinero porque toma en cuenta cómo se acumulan los intereses.
Conversión entre Tasas Nominales y Efectivas
La conversión entre tasas nominales y efectivas es esencial para entender el verdadero costo de un préstamo o el verdadero rendimiento de una inversión. Su fórmula es:
Tasa Efectiva = (1+Tasa Nominal/ )^ −1
donde es el número de períodos de capitalización en un año. Por ejemplo, si tienes una tasa nominal anual del 12% con capitalización mensual, la tasa efectiva será mayor debido a la capitalización mensual.
Ejemplo de Conversión
Supongamos que tienes una tasa nominal del 12% anual con capitalización mensual. La tasa efectiva sería:
Tasa Efectiva=(1+0.12/12)^12−1=0.1268=12.68%
Esto significa que, aunque la tasa nominal es del 12%, el verdadero costo del préstamo o el verdadero rendimiento de la inversión es del 12.68% efectivo anual.
Aplicaciones en Préstamos e Inversiones
Préstamos
Las tasas de interés afectan directamente los pagos de los préstamos. Una tasa de interés más alta implica pagos mensuales más altos. Por ejemplo, si tomas un préstamo de $10,000 con una tasa del 10% anual, el interés anual será $1,000. Si el préstamo se paga en cuotas mensuales, cada pago incluirá una parte del principal y una parte del interés acumulado.
Inversiones
Las tasas de interés también afectan las inversiones. Una mayor tasa de interés puede significar mayores rendimientos en inversiones como bonos. Es importante comparar las tasas de interés de diferentes inversiones para tomar decisiones informadas.
Relación con la Inflación
Las tasas de interés y la inflación están estrechamente relacionadas. Las tasas de interés altas pueden reducir la inflación al desalentar el endeudamiento y el gasto, mientras que las tasas bajas pueden aumentarla al promover el endeudamiento y el gasto. Los bancos centrales utilizan las tasas de interés para controlar la inflación, lo que impacta el crecimiento económico, empleo y estabilidad de los precios.
En recesión, los bancos centrales reducen las tasas para estimular el crecimiento, mientras que, en una economía sobrecalentada, las aumentan para frenar la demanda y controlar la inflación. Estas decisiones afectan el rendimiento de las inversiones y el costo de los préstamos. Entender esta ciclicidad es crucial pues invertir en un entorno de tasas altas puede ser ventajoso. De manera análoga, siempre será preferible endeudarse a tasas de interés bajas.
Importancia de Tomar Buenas Decisiones
Tomar decisiones informadas es crucial. Considere las tasas actuales y sus pronósticos antes de tomar préstamos o hacer inversiones. Considera los pronósticos económicos para evaluar su impacto.
Las Tasas más frecuentemente utilizadas en Colombia
DTF: Es la tasa promedio ponderada de las tasas de interés de captación utilizadas por los bancos para calcular intereses en certificados de depósito a término (CDT) a 90 días.
IBR: Indicador Bancario de Referencia, es una tasa de interés de referencia de corto plazo, reflejando el costo de la liquidez en el mercado monetario colombiano. Tiene periodicidades de Overnight, 1, 3, 6 y 12 meses.
UVR: Unidad de Valor Real, es una unidad de cuenta que refleja el poder adquisitivo de la moneda según la variación del IPC, calculada por el Banco de la República. Se usa para calcular créditos de vivienda, manteniendo el poder adquisitivo del dinero prestado.
Entender las tasas de interés y su impacto en las finanzas personales es esencial para una gestión financiera efectiva. Decisiones informadas sobre tasas de interés mejoran la salud financiera y alcanzan objetivos económicos.
Martin Alonso Echeverry
Especialista en Finanzas / Director Formación Asobursátil
«Adaptarnos a la exigencia del mercado va siempre de la mano de la creación de estrategias que maximicen las ganancias de nuestros inversionistas»
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